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Definizione e formula di calcolo taeg isc on line + file excel xls


Applicazione simulatore di calcolo taeg e tan mutuo leasing e prestiti personali online e foglio excel xls



 In questa sezione tratteremo il significato dei termini quali tan taeg e isc molto in voga nel linguaggio dei mutui, prestiti personali e del finanziamento in genere. Alla fine della descrizione abbiamo anche inserito una app o software calcolatore del taeg o isc il quale, settato con il complesso algoritmo o formula del taeg o isc, è in grado di calcolare, partendo dal tan, il taeg o isc massimo complessivo riferito all'intero finanziamento.
Cosa è e come si calcola il tan : la sigla tan sta per "Tasso Annuo Nominale". Il tan è il tasso di interesse base al quale viene concesso ad es. un mutuo. Il tan è quello che viene presentato, ad esempio, dalla banca in occasione di un prestito personale. In sostanza il tan è il tasso al quale verrà ammortizzato il finanziamento. La formula di calcolo del tan è complessa e cercheremo di spiegarla attraverso un esempio: 100€ incassati oggi sono la stessa cosa di 100€ incassati tra 10 anni? E' ovvio che no! I 100€ di oggi, tra dieci anni, non avranno lo stesso potere di acquisto odierno, basti pensare che oggi con 100€ acquisteremo un certo bene, ma tra dieci questa somma non basterà per acquistare lo stesso bene che nel frattempo sarà aumentato di circa il 30-40%. Quindi, volendo calcolare oggi il valore dei 100€ da incassare tra dieci anni dovremo scorporare il 30-40% in meno. In definitiva, la formula di calcolo del tan cerca di attualizzare il valore del denaro che verrà incassato fra un tot periodo. Più lungo è il periodo di rimborso, più la somma attualizzata perderà valore: per continuare con l'esempio superiore, i famosi 100€ perderanno ulteriormente potere d'acquisto se li spostiamo avanti di 20 anni (quel bene, tra 20 anni, sarà raddoppiato e così costerà ben 200€), o addirittura di 30 o 40 anni: teoricamente tra 40 anni con 100€ non sarà possibile comprare neanche una pizza! Questo ci fa capire perchè aumentando gli anni del finanziamento, aumentano gli interessi passivi: quest'ultimi, saranno via via sempre maggiori per poter compensare la perdita di valore del denaro nel tempo. Questa è la vera funzione del tan. Passiamo al Taeg...

 Cosa è o sono e come calcolare il taeg o isc? La sigla taeg invece sta per "Tasso Annuo Effettivo Globale ", idem per isc che letteralmente è la sigla di "Indicatore Sintetico di Costo" ma nella sostanza ha la stessa funzione del taeg. Sia il taeg che l'isc rappresentano il costo o tasso di interesse reale, effettivo del finanziamento. Reale perchè include tutte quelle spese accessorie che gravitano intorno ai mutui o prestiti. Il taeg è altresì variabile in quanto è direttamente proporzionale alle spese: maggiori sono i costi, più alto risulterà il taeg e viceversa. Da molti anni indicare il calcolo del taeg o isc massimo nel prospetto del finanziamento è obbligatorio per legge e le modalità di calcolo sono dirette dalla Banca d'Italia. Lo scopo è di tutelare i consumatori nel porre, tramite il taeg, un confronto tra i vari finanziamenti: un taeg più basso equivale a credito più economico! Calcolare il taeg o isc significa trovare il tasso reale includendo tutti i costi del finanziamento. Nel calcolo del taeg, ove previste, troveremo ad es. le seguenti spese: istruttoria; apertura e chiusura della pratica di credito; riscossione dei rimborsi e incasso della rata; imposte sostitutive; commissioni di mediazione; assicurazione obbligatoria intesa a garantire il rimborso totale o parziale ed in genere ogni altra spesa prevista dall'operazione di finanziamento. Onere escluso dal Taeg: una spesa esclusa dal Taeg, di cui nessuno parla, sono gli interessi di preammortamento (per + info cfr. calcolo interessi di preammortamento). Parimenti, la formula del calcolo del taeg o isc è identica a quella su descritta del tan, solo che nel taeg o isc sono inclusi tutti costi del finanziamento e che nel prospetto ad es. di un prestito sarà indicato con la frase "taeg max (o massimo) ...". Grazie al taeg abbiamo la possibilitè di scegliere il miglior o più basso tipo di finanziamento.

 A proposito del prestito a tasso tan e taeg 0 (zero): in tema di calcolo del taeg non possiamo fare a meno di parlare del famoso finanziamento a tasso 0. Ebbene, prestate attenzione che solo il tan è a tasso 0: nei piccoli prestiti personali o nel piccolo credito al consumo pubblicizzano il tasso zero, ma in realtà di 0 c'è solo il tan ed a volte, grazie a strategie di natura contabile (vedi prestiti a tasso zero? sono reali?), neanche il taeg è zero. Succede che caricano delle spese volutamente alte, ma talmente alte da rappresentare un taeg, quindi un tasso reale, a volte del 15-20%. Facciamo il solito esempio: ad un prestito finalizzato a tan 0 di 1000€ per un anno, basta caricare circa 150-200€ tra istruttoria, assicurazione, incasso rate, etc. per trasformarlo in un finanziamento del 15-20% di interessi. Conclusione: non fatevi attirare dal tan 0 ma chiedete come minimo il taeg massimo. Solo il taeg calcola il costo reale del finanziamento.
 Differenza taeg e isc : come anticipato, dal punto di vista della formula o algoritmo di calcolo matematico, non c'è alcuna diversità fra taeg e isc, tuttavia, all'inizio dell'introduzione dell'isc, vi era solo una differenza terminologica tra i due indicatori: l'isc veniva usato nel linguaggio dei mutui. Oggi, invece, è indifferentemente indicato per ogni forma di credito. Per il resto identica è la funzione: calcolare il tasso reale di qualsiasi finanziamento.
 Calcolo taeg isc e tan excel xls: passiamo ai files per calcolare il tan, il taeg ed l'isc con excel. Vi indichiamo, non uno, non due ma ben tre differenti fogli di calcolo, by SocialFin.it, ognuno dei quali specializzato rispettivamente nei mutui, nei prestiti ed uno nei finanziamenti in genere quindi adattabile per esempio ad un leasing od altro... Download dei fogli:
 Calcolo taeg prestito excel: file di calcolo taeg tan prestito personale con excel xls
 Calcolo taeg finanziamento excel: file di calcolo taeg e tan finanziamento con excel xls
 Calcolo taeg mutuo excel: file di calcolo taeg isc e tan mutuo con excel xls


Programma calcolatrice del taeg massimo on line

Importo del finanziamento (prestito o mutuo)
Numero delle rate (fino a 480 rate mensili)
Indica il tasso annuo nominale (Tan)
Importo totale spese accessorie (facoltativo)


Risultato di Calcolo Taeg - Tasso Annuo Effettivo Globale:

Importo della singola rata mensile
Taeg o isc applicato al finanziamento

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Significato sigla taeg tan e isc