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 A causa del continuo rialzo dei tassi di interesse da parte della Banca Centrale Europea (BCE) prima, e per aver le banche alzato lo spread sui mutui dopo, coloro che hanno sottoscritto un mutuo sanno dell'aumento insostenibile delle rate, soprattutto nei mutui a lungo decorso. Per ovviare o tamponare ciò si cerca o di sostituire il mutuo portandolo in una banca differente (surroga) oppure, in alternativa, di rinegoziare il mutuo (rinegoziazione) con la stessa banca. Comunque sia (surroga o rinegoziazione), è nato il fenomeno, in continuo aumento, della "migrazione" o sostituzione del mutuo nella speranza di sottoscrivere condizioni migliori che si concretizzano, in definitiva, in una rata più bassa. Tuttavia, bisogna bene informarsi prima di procedere alla sostituzione del mutuo.

 Allora, a parte i casi che rientrano nel decreto Bersani, per tutti gli altri, bisogna calcolare i vari costi ai quali si va incontro nella sostituzione del mutuo, come ad esempio, la cancellazione e la re-iscrizione dell'ipoteca, l'imposta sostitutiva, costi notarili del mutuo in sostituzione. E' vero che il decreto Bersani ha statuito la cosiddetta portabilità del mutuo ovvero la surrogazione (cioè il trasferimento o subentro) del credito da un creditore ad un altro, tramite scrittura privata solo autenticata dal notaio, però, purtroppo, a causa delle pressioni di lobby potenti come quelle notarili e bancarie, il principio della portabilità del mutuo, ha avuto dei lunghi tempi di attuazione ma oggi è oramai una realtà consolidata e la totalità delle banche surroga e/o rinegozia gratuitamente. Inoltre, la maggior parte della popolazione è convinta, complice una cattiva informazione, che la portabilità sia limitata al solo mutuo... Non è così: oggetto di surroga sono tante tipologie di finanziamenti! Per maggiori informazioni su quest'ultimo aspetto consigliamo tipi di surroga nei finanziamenti ex art. 120 quater t.u.b. by SocialFin.it, dal quale apprendere una legislazione che è completamente ignorata dai Noi consumatori e, forse, anche dalle pmi.

 Per continuare, bisogna anzitutto comparare i tassi del vecchio mutuo con quello nuovo in sostituzione... Attenzione! Non è sufficiente avere solo la rata più bassa perchè questa può essere abbassata allungando gli anni di rimborso e per fare questo non c'è bisogno della sostituzione del mutuo. Comunque, prima di sostituire il mutuo dobbiamo rispondere alla seguente domanda: quando conviene la sostituzione di un mutuo? Risposta: la convenienza si ha quando, in presenza di un nuovo tasso più basso in sostituzone del vecchio, a parità di anni e debito residuo, la nuova rata sia più bassa ed abbia già incluso l'eventuale costo notarile. Considerate che allungando i tempi di rimborso un tasso più basso renderà meno conveniente l'operazione! In definitiva la convenienza della sostituzione del mutuo è rappresentata dall'equilibrio tra tasso e tempo del rimborso del nuovo mutuo. Proprio a calcolare il risparmio è predisposto il software che segue, che è in grado di calcolare se dal mutuo in sostituzione derivi un reale risparmio e convenienza o è meglio tenersi il vecchio mutuo. Procedi digitando i dati richiesti sia del vecchio mutuo sia del nuovo in sostituzione prestando attenzione, per chi non rientra nel Bersani, ai costi notarili che in un'operazione del genere variano dai 2000 ai 3000 euro per un tipico mutuo di 150-200 mila euro, costi che per fortuna, ove presenti, non vengono anticipati dall'utente ma erogati insieme al nuovo mutuo in sostituzione e, quindi, inglobati nella nuova rata in sostituzione. Correlate: Consolidamento Debiti in Unica Rata + Nuova Liquidità


Calcola convenienza rinegoziazione sostituzione surroga mutuo

Dati del Vecchio mutuo da sostituire:

Attuale rata del mutuo
Anni residui da rimborsare
Tasso annuo Tan Vecchio mutuo

Dati del Nuovo mutuo in surroga o rinegoziazione:

Durata in anni del Nuovo mutuo
Tasso annuo Tan del Nuovo mutuo
Eventuali Spese di Sostituzione


La Nuova rata del Nuovo mutuo è: euro


Rinegoziazione o surroga e calcolo della convenienza